Не вписан в страховку

В мае 2017 года жительница Саратова заключила с СК «Росгосстрах» договор добровольного страхования автомобиля «Lada Largus» по риску КАСКО. Спустя полгода автомобиль попал в аварию. В тот момент за рулем «Лады» находился человек, не вписанный в полис. Тут важно отметить, что согласно правилам добровольного страхования транспортных средств, в соответствии с которыми был заключен договор, страховым случаем признается повреждение автомобиля, находящегося под управлением лица, указанного в договоре.  Именно на этом основании страховая компания отказала в выплате возмещения, указав, что страховой случай не наступил.

Автовладелицу не устроило такое решение, и она обратилась в суд. Две инстанции – районный и областной суды -  признали её пострадавшей и обязали страховую компанию выплатить страховое возмещение, компенсацию морального вреда, штраф и все судебные расходы. Общая сумма взыскания составила более 800 тысяч рублей. Однако Верховный суд указал на ошибки нижестоящим судам и отменил их решение. В своем определении Коллегия по гражданским спорам напомнила, что «к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора» и стороны вправе согласовать между собой любое условие в рамках договора, которое не противоречит нормам закона. Применительно к этому делу это означает, что стороны определили и согласовали перечень случаев, которые признаются страховыми, в договоре. И в нем было указано, что если водитель не вписан в полис, то такой случай не подлежит возмещению.

Случаи бывают разные

Отказы страховых компаний в возмещении убытков могут иметь разные основания, необходимо анализировать каждый случай в отдельности. Так, если по каким-либо причинам не соблюден срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая со стороны страхователя суд займет сторону последнего. Несмотря на то, что в договоре установлен конкретный срок для уведомления, страховщик из представленных задокументированных свидетельств может установить все, что необходимо, а значит, страховое возмещение подлежит выплате. 

Еще один спорный случай – угон машины вместе с находившимся в нем свидетельством о регистрации и ключами. Много судебных разбирательств было на эту тему и не всегда с однозначными решениями. Так, по одному из дел, рассматриваемых в Верховном суде, страховая компания после угона автомобиля своего клиента отказалась выплачивать ему компенсацию, сославшись на одно из условий договора, согласно которому, если в украденной машине осталось свидетельство о регистрации, то этот случай не является страховым. Верховный суд встал на сторону пострадавшего страхователя и отменил это решение.

Теперь же многие страховые компании, чтобы обезопасить себя, стали выделять отдельными рисками «угон транспортного средства с документами и ключами» и «угон транспортного средства без документов и ключей» и устанавливать на них разные страховые премии. И тут уже доказать неправомерность действий страховой компании в разы сложнее.

Основа всего - договор

Вывод напрашивается очевидный – к заключению договора добровольного страхования необходимо подходить крайне внимательно. Задача страховщиков - минимизировать свои убытки и число судебных разбирательств с клиентами, поэтому они постоянно корректируют и усложняют структуру договоров. С другой стороны, важно понимать, что условия договора, противоречащие закону, для любого суда будут ничтожными. Кроме того, каждый случай индивидуален и часто незначительные на первый взгляд мелочи способны кардинально повлиять на исход дела.

Автор: Александр Ермаков, генеральный директор юридической фирмы «РБК»

Тел.: 8(8352) 375-175, E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Присоединяйтесь к обсуждению этой темы в соцсетях - нам интересно Ваше мнение!